Hallo!

Det har seg slik, at jeg har endt opp i en kinkig situasjon.
Fra tidlig av har jeg aldri vært særlig flink med penger, og etter en stund med dårlig behandling av regninger og penger.
Så endte det opp med å gi litt blaffen i hele greia, for det ble for mye å tenke på.
Nå i de senere år har det gått opp for meg at det ikke var særlig lurt.

Jeg har alltid vært i fast jobb, og de verste av "gribbene" trekker direkte fra min lønnskonto. Noe som tilsvarer at jeg etter lønnin og husleie sitter igjen med ca 7000 kr, der jeg videre skal betale regninger og månedtlige utgifter.
Jeg har ikke rett på noen som helst avtaler med firmaer lenger, som mobil, internett og andre goder jeg kunne tenkt meg..

Har mang en dag satt og lurt på hva i helvete jeg skal gjøre for å komme meg utav denne knipen..
Og man trekker ofte konklusjoner til den letteste løsningen, men nok om det.
Har nå i 2 år gått til gjeldsrådgivning på NAV (som i utgangspunktet startet denne knipen), det man får ut av det er enkelt og greit. En nærmest total sum på idiotskapen sin, og en oppfordring til å betale regninger.
min totale sum nå, er rundt 300 000. Og det er jo mange av regningene jeg ikke kan betale så jeg føler virkelig rentene spiser meg opp.

Det jeg kunne tenkt meg fra denne tråden , er tips og råd til hvordan å forbedre min situasjon fra dere.

Kanskje også erfaringer med det som kalles en "gjeldsflyktning" , hadde da nederland i tankene.
Er det kun positive ting med det, bortsett fra nytt miljø og språk..

300 000 er ikke uoverkommelig, jobb skjorta av deg, gjerne med 2 jobber. Prøv og få til avtaler med de du skylder penger. Hadde hjulpet litt hvis vi hadde visst hva slags gjeld det er snakk om. Forskjell på forbrukslån med 15% rente og vanlig banklån på 4-5%.

Lev minimalistisk, jo tidligere du er kvitt gjelden jo tidligere begynner livet ditt.

Det du burde gjøre, er å prøve å samle lånene dine på en plass. Eller i allefall kutte ned på antall kontoer du har lån på.

Snakk med banken din, de kan være villig til å gå med på dette. I bytte mot at du betaler mer i mnd til de. (Slik at de totale utgiftene dine på lån, forblir de samme som idag).

Dette er en bedre løsning, enn å ha X antall kontoer, der du fort betaler 20% rente.


Du kan jo også vurdere å se på "luksusfellen" for å ta til deg nyttig kunnskap om hvordan du skal komme deg ut av det hele.


En ekstra jobb kan også være en fordel. Jobber du mer, har du mindre tid til å bruke opp pengene. Prøv dette i 6-12 mnd, så vil du klare å bli kvitt en god god del av gjelden din. 300 000 er jo i bunn og grunn ingenting.

Har du ikke familier eller slektinger som er villig til å låne en sum til deg? Evt start et nedbetalingsavtale med dem du skylder.

Jeg har jobba skjorta av meg i 3 år nå, og levd minimalistisk.
Men jeg ser faktisk ingen ende i det.
Lån får jeg ikke, siden jeg hverken har kausjonist eller sikkerhet.

Da må du satse på å få avtaler med de du har kreditt hos.

300 000 er som sagt veldig lite lån. Og burde ikke by på noen problemer å få betalt ned på 10 år. Tilsvarer ca 4500 i mnd, med normal rente i banken.

Siste utvei kan jo være å melde seg på luksusfellen, men skjønner godt om du ikke ønsker det.

Gå til en bank, legg alle kortene på bordet. Spør om å få låne 300.000kr. Bruk de 300.000kr du får låne til å betale ned alle gjelden du har. Når det er gjort, så skylder du banken 300.000kr. Det burde du klare å betale ned på 5år, hvis du har en normal inntekt.

Det har seg faktisk slik, at ingen av denne gjelden er lån. Det er kun neglisjering av regninger.
Og hverken bank, eller kreditorer ønsker å støtte noen som kun har betalingsanmerkninger på seg.

Skulle gjerne vært så enkelt som å gå til banken og si, hey du. Jeg trenger et lån på 300 000 jeg..

Det er sikkert helt korrekt, og da er løsningen man står igjen med å ta kontakt med de forskjellige kreditorene og snakke med dem. Det er vel gjerne ikke så fryktelig mange forskjellige kreditorer det er snakk om, SISMO og Lindorff er vel kongen på haugen. Prøv i hvert fall å få en nedbetalingsplan over (mange) år med disse. Hovedfokus da blir å få bort enkeltregninger, store som små, slik at man til slutt helst sitter igjen med 2-3 lån/nedbetalinger man betaler på.

Dei ønsker seg derimot pengane sine. Ta kontakt med dei, og få til ein avtale, og hold avtalen!

Og familie er heller ikke villig til å hjelpe til, siden de vet om min historie.
Og ingen stoler på mine økonomiske fedigheter.

Luksusfellen, nei takk.

Når det kommer til det med å prøve å få hjelp av banker, så har jeg vært hos 3 banker til nå, der alle har sjekka kredit verdigheten min, og fått blankt avslag.

norboost, jeg har vært i forhandlinger i 3 år nå.
Det som vanligvis skjer, når man sender brev til slike bedrifter i mine øyne er at man
1. Ikke får svar.
2. får kun svar på hva du faktisk skylder dem.

takker forøvrig for alle svar jeg får

Få oversikt, få deg en ekstrajobb, følg betalingsplaner og rater som allerede er etablert.
Med de pengene som blir igjen prioriterer du enten å bli kvitt de minste regningene først, eller de med størst rente. DE minste regningene først dersom antallet regninger og gebyrer er stort, og de med størst rente først dersom renten er skyhøy.

Like greit brette opp ermene først som sist, for dette kommer du desverre ikke utav på noen annen måte.

Og mens jeg driver. Jeg synes du skal slutte å omtale dine kreditorer som "gribbene". Grunnen til at de har et utestående krav mot deg er at du ikke har overholdt din del av avtalen du engang ingikk med dem.
Og at NAV skal være skyld i noe. Den kjøper jeg ikke i denne situasjonen. Nav gjør mange ting galt, men kjøpe ting på kreditt på dine vegne er garantert ikke en av dem.

Jeg omtaler de som gribber, med tanke på hvilke krav de faktisk sender til en som er i en slik situasjon.

Har hatt et par høringer der jeg ikke har møtt opp, og fått enkelt og greit bare plusset på 10 000 ekstra i regningen.
I mine øyne er det ikke mye regler som omgår en slik situasjon mht. Renter og ekstragebyrer man kan få på seg.

Og jeg er enig i det du sier med nav, men jeg gikk i 6 mnd permitert der nav mistet mine papirer og ikke utbetalet en eneste krone, der jeg hadde full rett på det. Lite frusterende når man trenger penger til å leve

Det er ingen som nevner gjeldssletting som et alternativ her?

Du kan få gjeldssletting en gang i løpet av livet. Det er strenge krav til gjennomføringen, og du må leve svært minimalistisk en periode for å få godkjent den. Se http://www.harlem.no/gjeldssletting.html

Har også hørt om folk som flytter til England et års tid, siden gjeldssletting er mye lettere der. Om de får den godkjent i Norge etterpå vet jeg ikke, men vil tro det går an. De får det i hvert fall godkjent i andre land som Frankrike++

Google litt så finner du sikker litt om det

Det er eit par vesentlige ting du held tilbake her har eg ein følelse av - for dei kan ikkje legge til vilkårlege gebyr, og dei har ei lovgitt rente å halde seg til (forsinkelsesrente).

Gebyr som kan tillegast er òg fastsett i lov, og kjem ikkje nær ti tusen med mindre du har store enkeltkrav som du har totalt ignorert.

Med høyringer antar eg du snakker om konfliktråd e.l.?

Heisann.
Det du kan gjøre er å kontakte namsmannen og få en gjeldsordning dersom du innser at du ALDRI kommer til å klare å betale dette, dette er altså absolutt siste utvei. Under en gjeldsordning vil alt du tjener gå til kreditorer, man lager da i forkant av dette skriftlig avtale med alle kreditorene, kanskje noen ettergir litt gjeld, mens andre stanser renter dersom du er i tide med betalingene hver mnd.

Som nevnt tidligere i tråden så er ikke 300 000,- uoverkommelig, har du kontaktet kreditorene? Laget avtaler med dem?

Jeg er selv i lik situasjon, har dette "postsyndromet" som gjør at jeg ikke lenger åpner regninger, men slenger dem i ett skap, har tatt meg litt sammen og har rundt 80 000,- i hastegjeld, og ellers normalt billån. Billån har jeg alltid betalt, dette har jeg prioritert. Jeg har nå betalingsanmerkinger på 2 av sakene, og satser på å være kvitt dem snart (7000 og 8000kr) Dette holder jeg også hemmelig for min samboer, da jeg skjemmes KRAFTIG over dette.

Jeg har kontrakt med 1 av mine kredittorer som stanset renten sålenge jeg betaler hver mnd

Send meg gjerne pm dersom du vil snakke om dette anonymt

Ellers kan jeg anbefale http://pengevett.com/ MYYE bra stoff her inne forum av og for folk som sliter økonomisk og ingen blir sett ned på

Anbefaler forresten ikke private gjeldsrådgivere da de tar 1/2 eller 3/4 av det du betaler hver mnd. De ordner avtaler og alt ser bra ut på papiret, men det tar deg årevis å bli kvitt gjelden da de tar mesteparten av det du betaler hver mnd, så deler de resterende på kredittorer.

Å rote vekk papirer er definitivt en ting NAV gjør Galt. Og at det influerer på betalingsevne er jeg enig i. beklager, jeg tok feil.

Men selskapene som sender deg kravene... Du vet, det koster rimelig mye å administrere pengeinnkreving også. Jeg er sikker på at de kommer til å slutte å plage deg om du betaler det du skylder.

Det første du må gjøre, pri 1, er å sørge for at du ikke opparbeider deg mer gjeld med flere inkassosaker. Sørg for at du aldri inngår en avtale om kjøp du ikke kan betale. ALDRI. Sørg for at følgende blir betalt, hver måned, i prioritert rekkefølge:
- husleie
- strøm(om du betaler dette selv)
- bilforsikring(om du har bil)
- innboforsikring
- mat
- årsavgift(sett av et lite beløp pr måned, ca 270 kr, på sparekonto).
- lisensavgift(sett av et lite beløp pr måned, ca 200 kr, på sparekonto).

Det andre du må gjøre er å skaffe oversikt. Oversikt er nøkkelen, og du vil aldri kunne løse problemet uten.

Lag deg ei liste over alle du skylder penger med følgende informasjon:
- Hvem du opprinnelig skyldte penger(for eks Fjelllinjen osv).
- Hvilket inkassoselskap som nå krever inn pengene(dersom det er en inkassosak).
- Saksnummer hos inkassoselskapet.
- Hvor stort det opprinnelige beløpet var på(dvs det den første regningen var på).
- Hvor stort beløpet har blitt(inkludert gebyrer, renter, inkassosalær, omkostninger osv).
- Forskjellen mellom disse to beløpene.

Her er det veldig greit å ta alle brev du har mottatt(du finner de forhåpentligvis fordelt over flere poser i et par skap). Denne jobben tar tid, men er absolutt nødvendig. Deretter så sender du en e-post til hvert av inkassoselskapene(kun en e-post selv om du har flere saker hos de) og så forklarer du at du trenger en oversikt over hvilke saker du evnt har hos de, om noen. Og da ber du om å få vite hovedstol, skyldig beløp i dag, kreditor(hvem du opprinnelig skyldte penger), saksnummer og informasjon om det er noen av sakene som er slått sammen til en sak. Basert på informasjonen du nå får tilbake så kan du rette på beløpene som du har på listen, og du kan stryke saker du ikke får opplyst om(disse er sannsynligvis foreldet eller slått sammen med en annen sak).

Nå har du et verktøy du kan bruke videre. Du har oversikt og kontroll over gamle saker, og du sørger for at alle nye regninger blir betalt.

Etter at alle løpende utgifter pr måned er betalt og du har satt av penger til mat for hele måneden(sørg for å planlegge mathandlingen og handle langsiktig, minst ei uke om gangen) så sitter eg med inntrykket av at du har et beløp til overs pr måned. Dette beløpet skal brukes fornuftig. Bruk disse til å betale ned og få bort alle småsaker og nye saker. Dvs alt på et par tusenlapper eller mindre. Samme når du har litt ekstra penger du kan bruke(feriepenger, overtidsbetaling og redusert skattetrekk i desember).

Slik gjør du:
1. Finn en sak som har et større totalbeløp på gjeld enn det du har til rådighet å betale, men mindre opprinnelig krav enn det du kan betale. Eksempel: om du kan betale 2500,-, så finner du en sak hvor opprinnelig krav er ca 1000, men som nå ligger på 4000-6000.
2. Ta kontakt med inkassoselskapet, si hvordan det ligger an og at det pr dags dato ikke finnes noe av verdi hos deg eller penger å betale hele kravet med.
3. Si så at du har litt ekstra lønn denne måneden og kan dermed betale ned kravet om de er villige til å redusere renter og omkostninger så du kan betale 2500 og være ferdig med saken. Som regel må de få en vurdering på dette enten fra en saksbehandler internt, eller konferere med kreditor først.
4. Gjør det tydelig at dette er en sjelden mulighet da du er skrapt for penger og at du ikke vet når du klarer å komme med et slikt tilbud igjen. Smør gjerne på med å si det de allerede vet, at det er bedre å få betalt 60% nå, enn ingenting. Noe du selvfølgelig har gjort det klart for de at er en reell mulighet.

De som går med på en slik avtale betaler du snarest og stryker så saken av listen din. Du kan også slå sammen saker og komme med et tilsvarende beløp, om du kan det. Men det er ytterst viktig at disse blir betalt, ettersom du som regel aldri vil få tilsvarende mulighet igjen senere fra samme kreditor. De få som ikke går med på en slik avtale merker du av på listen din med kommentaren "forsøkt løsning, ikke akseptert".

Når alle småsaker(<10k) er betalt så må du se på hva du har igjen. Har du saker mellom 10-30k så husk at disse kan du betale ned via feriepenger og redusert skattetrekk i desember. Og gjerne via bonuser og andre tillegg på jobb. Om disse sakene er få så bør disse kunne betales i løpet av et par år.

Så må du se på mulighetene dine for å få dekket større krav, og gjerne ta med mellomstore krav samtidig. Banker og låneinstitusjoner vil så og si aldri gå med på noen låneavtale med mindre du har et kundeforhold der i fra før, og de risikerer å tape penger om du ikke får hjelp. Typisk huslån. Om det ikke er en mulighet så bit i det sure eple og hør med familie/foreldre. Det er flaut, men det er viktig. I siste instans kan det være aktuelt å høre med arbeidsgiver dersom du har et godt forhold til sjefen din, og bedriften er liten og personlig eller stor og har mange ansattfordeler.

Når du skal prioritere krav som skal betales når muligheten byr seg så prioriter de i følgende rekkefølge:
- saker med betalingsanmerkning.
- nye saker(nye saker må løses raskt før de vokser å blir store).
- små saker(å bli kvitt mange småsaker hjelper til med å rydde opp).

Og ta en gjennomgang av faste månedsutgifter for å se om det er noe å spare på der. Det er det alltid. Billigere mobiltelefon, internett og tv, billigere sted å bo, kutte ut røyking, kjøre mindre, bruke kollektivtransport, spise sammen med venner osv osv. Mange tror at de har prøvd ut alle muligheter uten å faktisk ha sett reellt på saken. 200 kr her og 300 kr der blir fort en nedbetalingsavtale du klarer å holde.

hvorfor søker du ikke om sånn gjeldsording via
komunen hvor du betaler et beløp av lønninga di hver måned i 5 år?

Gjeldsordning, spesifikt frivillig, er en engangsordning som har en del vilkår før den blir innfridd:
- gjelden må være ubetjenelig av skyldner
- skyldner har forsøkt å få til en avtale med kreditorene uten å lykkes

300k er langt i fra ubetjenelig av en voksen person med fast jobb i 100% stilling. Men om man ikke tar tiltak(som nevnt i posten min) så kan man gå over i varig ute av stand til å betjene gjelden allikevel. Og da er det viktig at trådstarter har forsøkt å få til en avtale med kreditorene, og derfor skal sakene merkes med "forsøkt løsning, ikke akseptert". Når alle sakene har fått den kommentaren, eller alle gjenværende, så kan man bruke dette i en søknad om gjeldsordning.

Hva med disse da http://www.bluestep.no/Lane.aspx


Hos BlueStep gir vi flere sjansen til å få boliglån. Også du som har betalingsanmerkninger, gjeld hos kemner eller namsfogden, uregelmessig inntekt eller annet som i henhold til de tradisjonelle bankene klassifiseres som avvikende. Det er vår grunnholdning.

Mulig dette er kun til boliglån? Men det skader ikke med en tlf, jeg tror også dem kan ringe deg

ikke bruk folka på teksttv foreks, snakk med rådgivere fra statlige organer, ikke private,seriøst.

Har du tatt dette opp med sjefen din? Veldig ofte at de har mulighet til å låne deg penger/ordne lån for deg. Du er ikke nyansatt så det burde ikke virke negativt.

Tja da bør du være skikkelig på go' fot med sjefen. Tror ikke det er veldig vanlig akkurat. Forsøkte det selv uten hell.

Eg fikk god hjelp av sjefen min når eg var i en tilsvarende situasjon.

Når eg la frem situasjonen så hadde eg da også oversikt, og en plan. Uten dette hadde ikke sjefen brukt tid på det.

Skjerp deg. NAV startet ikke denne knipen - du er vel et voksemt menneske og ansvarlig for egne handlinger?

NAV er der faktisk for å hjelpe deg. Når de sier svaret du "hörer så ofte", hvorfor ikke da påpeke at du hörer det samme hver gang og spörre om dypere detaljer rundt din situasjon og eventuell hjelp hos/fra NAV. Legg også til at du föler NAV skal väre der for å virkelig hjelpe deg, du er tross alt i jobb og som du selv sier "jobber skjorta av deg", men det vil ingen ende ta.

Lykke til!

NAV kan helt fint starte en slik situasjon jo. Problemet med NAV er at de har retningslinjer og regler for hvor mye du har krav på, men ikke noe om når du skal ha det. Så de kan fint bruke ett år på å behandle saken din, og så får du etterbetalt. Men hva skal du leve av imens? Det svarer de ikke på.