først av alt: beklager om denne tråden virker ugjennomtenkt og rotete. Vi hadde egentlig ikke tenkt oss ut på boligmarkedet på 5-6 år, men på grunn av situasjonen jeg forklarer nedenfor må vi dessverre snike oss inn på boligmarkedet

Her er situasjonen: Jeg og samboeren forventer barn i slutten av august. Jeg har fast inntekt på litt under 400000 i året og hun er arbeidsledig. Vi leier pr dags dato ei leilighet til den søte sum av 8500pr måned, i tillegg kommer Internett og strøm (leie+strøm+internett= ca 10500kr pr måned)
Vi har ingenting i egenkapital, har kun foreldrene hennes som kan stille som kausjonister; men de vil ikke stille som kausjonist for huslån, kun forbrukslån.
Denne leiligheten vi leier nå skal selges da huseier skal flytte, og vi står i fare for og ikke få leie her mer.
I området rundt her er det så og si umulig og få leid leiligheter uten at det koster skjorta og er under 60kvm og et soverom i en stusslig kjeller. Noe som ikke er ideelt når man har barn.
Derfor [COLOR="black"]MÅ[/COLOR] vi snike oss inn på boligmarkedet.

Det jeg lurer på da er om noen har erfaring rundt dette og ta forbrukslån for så og bruke det som startkapital ? Det jeg tenker som er lurest er at samboeren min tar opp forbrukslånet; med foreldrene som kausjonist. Deretter overfører pengene til meg, som jeg så tar med til banken og bruker som mitt egenkapital. Da det er snakk om et forbrukslån på opp mot 210000kr så regner jeg med at det ikke er bare bare å overføre disse pengene(?), noen erfaringer?
Grunnen til at jeg tenkte at det var best at samboeren tar opp dette lånet er at jeg allerede har gjeld på ca 165000kr.
Ifølge lånekalkulatoren til Sparebank1 vil et lån på 1,4mill med en egenkapital på 210000(15%) koste oss 5652 pr måned. dette er da med 30 års nedbetalingstid. Vi har budsjettert med at vi kan betale ca 10000 i lån og strøm. 10000-5652=4348. Vi har altså igjen 4348kr etter huslånet blir betalt hver måned, så kommer forbrukslånet i tillegg: ca 2600 pr måned og resten til strøm.
Ut ifra det jeg har regnet ut så vil jo bo kostnadene våre bli lavere en det vi har idag. selvfølgelig kommer kommunale avgifter og vedlikehold i tillegg. Kommunale avgifter ca 7500pr år.
hvor mye må man budsjettere til vedlikehold pr måned på hus?

Ja jeg vet at forbrukslån er uøkonomisk og veldig dumt, men dette er den eneste muligheten vi har akkurat nå.Og slik boligmarkedet er rundt i nærområdet så er det ikke mulig og ha en stabil bo plass( Har bodd her i 3 år og flyttet 4 ganger).
Vi har også prøvd å søkt om startlån i flere kommuner men har fått avslag.

Om det er noe jeg har glemt og ta med så si ifra. Del gjerne synspunkt rundt dette, evt forslag til andre ting vi kan prøve.

Forbrukslån er ikke deres enestemulighet. Dere kunne og godtatt å bo litt mimdre. 50m^2, 2-roms burde holde frem til barnet blir så sort at dere trenger ekstra soverom.

Anbefaler deg heller å titte på husbanken sine løsninger før du tar opp et gigantisk forbrukslån

Prøv startlån, men det har blitt vanskeligere nå, så ikke bare bare å få det.

Er det slik at foreldrene hennes ikke vil stå ansvarlige for et så stort lån? I så fall, hva om dere hører med de om de kunne refinansiert sitt huslån med rundt 200.000, som dere låner av dem. Dere kan jo til og med gi de en bedre rente enn de får av banken (så de tjener litt på det) og fortsatt komme billigere ut av det enn om dere bruker forbrukslån.

har dere i det hele tatt søkt kommunen om startlån til egenkapital?

Ja er helt enig i at en 50kvm+ leilighet hadde greid seg fint. men se 3år inn i fremtiden: vi har da ingen bedre mulighet til å få et lån. å spare opp 200000 eller mer på 3 år med en lønn på 400000+ pr år er ikke en mulighet. Hadde det vært mulig for oss og leie en sånn leilighet med plass til 2 biler, mulighet for husdyr og hatt garanti for å få bo der i 5år eller mer hadde dette vært løsningen. Men i området her er ikke dette mulig, da mange flytter ut og inn av husene sine, har ekstremt dårlig standard på bolig++.

Dette har vi gjort og fått avslag.

Forbrukslån er ikke lurt, dette er vi klar over. om banken godtar det eller ikke vet ikke jeg, derfor jeg tenkte at det var lurere om det sto på en annen person en den som tar huslånet.
prøver og overtale foreldre til å stå som kausjonist på huslånet istedet, men slik det er nå så ser det ikke ut som det er en mulighet; tips til gode argumenter tas gjerne imot.

De vil ikke stå til ansvar for huslån av forskjellige grunner: De har 3 barn som alle trenger kausjonist til huslån. de går snart ut i pensjon og vil ikke pådra seg ekstra ansvar når de går ut i pensjon.
Det med refinansiering hadde jeg ikke tenkt på, skal prøve og nevne dette til de, men er lite sannsynlig at de går med på det på grunn av ovennevnte grunner.

JA, som jeg nevnte i første innlegget! Startkapital lån via kommunen,husbanken og nav er under samme system.

Om økonimien er slik dere sier: Selg dene ene bilen og putt pengene dere sparer opp i mot kjøp av leilighet. Eventuelt kanskje dette gir dere råd til å leie en leilighet som passer 3 år inn i fremtiden? Og moren til ungen har vel tenkt å få seg jobb 3 år frem i tid? Om dere er 2 personer, hvor begge jobber, burde dere klare å få til å leie noe stort nok mens dere sparer opp egenkapital. Tar kanskje litt lenger tid, men sånn er det bare.

Dette virker ikke så lett for dere å kjøpe noe nå, lei noen år til. Fokus på sparing og nedbetaling av gjeld. Øk inntekten deres. Hun ut i jobb etterhvert eller ekstrajobb på deg.

Tro meg: jeg sliter med å forstå hvordan de tenker jeg også. All min logikk sier at det hadde vært bedre om de hadde kausjonert for huslånet, for da hadde vi hatt muligheten til å selge huset om noe gikk feil vei.
Ja et forbrukslån er i hovedsak uten sikkerhet, men du har også muligheten til og ha en kausjonist. noe jeg regner med at man må ha (eller er et stort pluss) om man er arbeidsledig.

2 biler må vi nesten ha med mindre vi finner en leilighet nærme jobben min, da hun skal søke om jobber, barnet skal på aktiviteter o.l. Men skal bytte ut den ene bilen mot noe billigere.

Jobber allerede 8 til 16 timer pr dag 6-7 dager i uken, så noe ekstra jobb er ikke en mulighet for meg. Men hun skal ut i jobb ja, men dette er da ca 9-12 måneder inn i fremtiden.

Finn et sted med gode pendlemuligheter. 1 bil vil jo være meget greit å ha om man har barn - men de fleste har jo muligheter til å finne et sted å bo hvor de har under 1 time med pendling til jobb - selv med kollektivtransport. På dager med akseptabelt vær kan jo også sykkel være en god mulighet.

Med litt høyere nivå av næring i kroppen tror jeg at jeg skjønner. Svigerforeldrene dine ønsker kun å stille vanlig kausjon, og ikke realkausjon? Altså de vil ikke sette noen av sine egne verdier som sikkerhet for lånet? Jeg ser ikke at det gir mindre ansvar, siden de i begge tilfeller kan kreves for pengene dere ikke betaler. Men det er jo til syvende og sist opp til dem. Jeg vil nok anbefale deg å sette opp et møte med en saksbehandler i banken sammen med svigerforeldrene dine, slik at dere kan gå gjennom mulighetene.

Jeg ville prøvd å søke på startlån en gang til når junior er kommet til verden.

Tror svigerforeldrene dine har missforstått noe

Et forbrukslån er like helt et lån, og vil ikke telle som egenkapital. Banken tar høyde for alle lånene du/dere har.

Siden du allerede har et lån på kr 165.000,- vil forbrukslånet etter min mening bare forverre mulighetene deres for å få lån.

Lån krever sikkerhet og/eller kausjon, og i den situasjonen dere er i nå, så ser jeg ikke at noen banker vil være villige til å gi dere et boliglån.

Hadde dama di også jobbet, så hadde dere hatt to inntekter, og finansiell forutsigbarhet er veldig viktig for banken. Med dine 400.000,- i inntekt, så vil du slite om renta øker. Det er ikke umulig at renta kan treffe 8%, og det du må huske på da, er at terminbeløpet nesten dobler seg.

Enig. De kommer kun til å stå som kausjonist for 15% som tilsvarer egenkapitalen. Har nettopp ordnet boliglån med kausjonist selv.

Dette er ikke helt rett..det at du får mindre å rutte med hver mnd gir deg seff mindre lån, men bankene driter i hvor mye lån du har..de ser bare på hvor mye du sitter igjen med etter at låneavdraget hver mnd er betalt og regner ut ifra det hvor mye du er skikket til å låne. Hilsen en som akkurat har vært i banken og spurt om lån..

Forbrukslån med sikkerhet i eiendom får man til 4-7% rente avhengig av hvor mye gjeldsprosenten til huset sikkerheten står på er..(f.eks under 60% = bedre rente osv)

Eneste forskjellen på å låne 100% som man kunne før og gjøre det på den metoden er at forbrukslånet på 15% får en rente på 1-3% mer enn resten(85%-delen). Altså marginalt dyrere...

Hvor bor du hen?

Først av alt:
Om kjæresten din nylig har blitt gravid, må hun skaffe seg jobb NÅ. Hun må jobbe i 6 måneder for å få rett til fødselspenger. Man kan gå til et vikarbyrå og få seg noen oppdrag, det trenger ikke være fast jobb. Men dette vil ha utrolig mye å si for deres økonomi etter at barnet blir født!

Et nyfødt barn trenger ikke allverden. Barneutstyr og klær kan stort sett arves og kjøpes brukt til en billig penge. Eget rom er det mange år til er nødvendig, og aktivitetene du tenker å kjøre kiden rundt på kan helt klart vente noen år! Dere trenger ikke mye plass eller mye penger om dere er litt fornuftige og ikke kjøper merkeklær og vogn til 10 000 kroner. Dropp den andre bilen, finn en toroms leilighet, begynn å spare til egenkapital. Dette ordner seg.

Jeg ville hørt på Provo og Susanna. Få et møte med banken sammen med svigers. Dette er ikke så skummelt som det kanskje høres ut som. I et slikt møte kan dere diskutere hvilke muligheter som finnes, så dere slipper å snike dere inn.

Hva var årsaken til avslag på startlån?

To biler høres dekadent ut, med mindre dere bor et sted fullstendig blottet for kollektivtrafikk. ..

Få fatt i en billig leilighet hvorsomhelst. En av dere registreres der. Følg så med på skattepengene som tikker inn til damen - hun vil tjene mer enn hva du gjør så fort hun er alenemor. Spar et år, kjøp.

Hvorfor ikke bo i en litt mindre toroms? Dere kan ha barnet på rommet til barnet blir gammel nok til å sove alene. Deretter kan jo dere ha soverom i stuen. Forbrukslån for å få boliglån høres ikke lurt ut!

Du nevner at svigerforeldrene er villig til å stille som kausjonist, men hva er de villig til å pantsette?
Om de er villige til å pantsette huset/boligen sitt for at dere skal få kapital til kun egenandelen, så får dere faktisk et "forbrukslån" med meget gunstig rente.
Eller om de kan dokumentere et bankinnskudd/formue på 210.000,-

Da vil dere nok kunne få et "forbrukslån" til rundt 4% rente.

Ulempen er jo, men slik jeg ser det, så er dere allerede innforstått med det, at dere da får 2 lån å betale på samtidig.
"Forbrukslånet" og boliglånet. Og din privatgjeld såklart, så i realiteten, 3 lån...

Dere trenger ikke 60 m2 pluss de første årene.
Jeg og min bedre halvdel bodde på 38 m2 til Sjanten Jr. var nesten 3 år.
Ble litt trangt, men det gikk på et vis.

Kjæresten har termin nå i slutten av august, så noen jobb er dessverre ikke mulig. Vi har allerede alle slags klær og utstyr(barnevogn/seng/lekegrind+++) som vi trenger og har brukt under 6000kr totalt. da har vi kjøpt så og si alt brukt og ny pris ville kommet på minst 30000kr vil jeg tro.

Du er dessverre en av de som ikke har lest tråden. har aldri sagt at vi trengte noen stor leilighet. har aldri sagt at vi bruker mye penger iløpet av en måned. den ene bilen vi har koster oss ikke en krone bortsett fra bensin og vedlikehold, noe jeg vil gjette lander på 500-900kr måneden. Min inntekt vil jeg tro ligger i snitt på 23000kr utbetalt. noe vi klarer oss på, selv med en boutgift på ca 10500 pr måned. Jeg vet ikke om en annen familie eller snart kommende familie som lever på under 23000kr pr måned.

Er helt enig: gode svar fra Provo og Susanna! Dette med et møte med banken er ikke skummelt, så om jeg har gitt uttrykk for at det er noe jeg synes er skummelt så er det min feil at dere tror det, beklager.
Det er klart vi vil prøve og ordne et slik møte, men da vi bor 2,5 timer unna og som nevnt tidligere; jobber 6 dager i uka og 8 til 16 timer pr døgn er dette vanskelig å få til. Men det er lagt inn i timeplanen for den nærmeste framtid.

Som nevnt tidligere i dette svaret: bil nr 2 er så og si ingen utgift. og bil nr 2 er noe vi føler at vi trenger for Kjæresten sitt sosiale liv, da hun ikke kjenner noen i området og vi bor 5 til 7 km uten for sentrum akkurat nå.

Tusen takk! dette besvarte mange av våres spørsmål! KP

Har aldri sagt at dette med forbrukslån som startkapital er noe annet en siste utvei, så nei har aldri ønsket og få høre "jaa ta forbrukslån, du er kul". Innspill om sparing er nok noe av det jeg tar mest innover meg, da vi lever på 23000kr pr måned så sier det seg selv at sparing er nok det viktigste for og så budsjettet vårt til å gå rundt. Er 21år nå, så ja det at jeg er ung er nok det eneste du har har klart å gjette riktig på.

Er dette vi har prøvd nå. vi bor i en toroms leilighet. men nærområdet her er veldig preget av at folk kjøper boliger, pusser opp og leier ut. for så og selge leilighet og flytte videre til neste hus. Hvorfor kan jeg ikke si deg, men dette har skjedd 3 av 4 siste leilighetene jeg har hatt her de siste 3 årene. Altså: veldig liten mulighet for å en trygg og stabil leilighet og leie.

Vedlikehold, avgifter, forsikring og drivstoff blir en del penger i løpet av et år. Bil er dyrt, selv når du får den gratis.

23000 burde holde til 2stk+et barn, så lenge moren får seg jobb innen ungen blir forstor. Sett av 12.000 til boutgifter, inklusive strøm og slikt og du gar fortsatt 11.000 igjen. 5000 til mat i måneden burde holde med litt smarte innkjøp, og da har dere 6000 til andre faste avgifter.

Bo en plass med 45-60 minutter med buss/tog til jobb, og selg den ene bilen.

Reduser levestandarden og forbruket nå, og nut godt av det i fremtiden.

Uansett korleis du snur og vender på det så er to biler rimelig drøy luksus om ein er i pressa situasjon.

Berre årsavgift blir nesten 300 i månaden, så kan ein legge til eit par tusenlapper i forsikring - minimum, og presto - en har det nedre anslaget ditt på 500,- i månaden før ein har starta bilen. Så kan ein legge til 300,- i månaden på bensin - minium, og er oppe i 800,-

Om du vil kan du føre rekneskap over kva bil koster deg. Eg trur svaret er at den koster deg langt meir enn du trur. Sifo sitt standardbudsjett anslår 2400,- per månad per bil, og eg trur ikkje det er veldig urimeleg.

Hvorfor er ikke det mulig?

Du sier jo selv at kjæresten din ikke har jobb.

Om hun er hjemme 1 år og jobber 2 av disse så vil hun med kun 50% stilling klare å dra inn 200 000.

8333 kr (etter skatt) x 24 mnd = 200 000

Da høres det ut som en god plan å heller kvitte seg med bil nummer 1. Er det ingen kollektivmuligheter nå, så er jo ikke det noen krise om dere skal kjøpe eller leie ny bolig øyeblikkelig uansett. I mellomtiden må i så fall kjæresten din klare seg med å gå til sentrum (5-7 km er ikke uoverkommelig langt, og kan anses som et innslag av lett trim), sitte på med deg eller ta taxi en sjelden gang i blant. Husk at for å få lån hjelper det ikke bare å skaffe egenandelen på 15%, du må også overbevise banken om at du har både betalingsevne og betalingsvilje. Med snaut 400 000 i samlet inntekt på to personer med ett barn kan dette være en vanskelig sak å overbevise dem om, og da kan slike unødvendige utgifter få mye å si. (Sannsynligvis vil du være nødt til å ta opp lånet alene og stå som eneeier av boligen frem til kjæresten din får seg fast jobb, men dette bør dere som sagt snakke med banken om.)

To biler er relativt luksus.

Du skal tenke på at når du kommer til banken, kommer de til å bruke Sifo sitt standardbudsjett uansett om du føler du bruker mindre enn det som står oppført der i utgifter. Så om SIFO sier at det er 2400,- per bil, så er det 2400,- per bil, da vil de legge opp 4800,- i utgifter på bil hver mnd.

Vet ikke om du har sjekket ut SIFO sitt standardbudsjett?
Det som står der er ganske nedslående:

Månedlige utgifter for hele husholdet
Person 1: Kvinne 20 til 50 år som er mer enn tre måneder gravid.
Person 2: Mann 20 til 50 år.

Individspesifikke utgifter

Mat og drikke 5 080
Klær og sko 1 440
Personlig pleie 1 190
Lek og fritid 1 900
Reise (kollektivt) 1 300
Spedbarnsutstyr 3 550

Sum 14 460

Husholdsspesifikke utgifter

Andre dagligvarer 290
Husholdningsartikler 360
Møbler 360
Telefon, mediebruk og diverse fritidsartikler 1 480
Bil (drift og vedlikehold) 4 800
Barnehage 0
Skolefritidsordningen (SFO) 0

Sum 7 290

Totalt summert månedlig forbruk for hele husholdningen 21 750


Dette er hva en bank vil legge som bunngrunnlag uansett hva du måtte mene om månedsutgiftene, SIFOmodellen går de ikke bort fra uansett.

Så om du ser, så regner de faktisk at det vil koste 21750,- i månedelig forbruk for hele familien, ikke mye igjen til å betjene ett boliglån da....
Om du selvfølgelig ikke kan valse opp 1 års ref budsjett på hva du har brukt det siste året, og argumentere deg fram. Men tviler sterkt..

Ser at mange klager over inntekten deres.

Lånesøknader behandles alltid med noe skjønn.

Det at dere kun har en inntekt kan skape vanskeligheter, men ikke nødvendigvis.

De kan beregne opptil 5 ganger inntekt, så lenge egenkapitalen er på plass. Med en årsinntekt på kr 400000, kan dere få kr 2000000 + EK. kr 2000000 minus ca. Kr 200000 per barn og minus ca. kr 100000 per bil, uten at jeg skal si dette skråsikkert.

Hvis dere skal klare å refinansiere i ettertid, må dere ikke låne dere til pipa først. Sørg for å ha nok kapasitet så dere får låne mere, hvis dere klarer å skape verdistigning på huset.

Når dere har kjøpt trenger dere ikke å overføre pengene fra forbrukslånet før rett før overtagelse. Og disse pengene må ikke innom banken deres får å besvare det spørsmålet.

Lurt å ta et møte i banken som mange sier. Men husk at om dere får avslag i en bank må dere ikke miste håpet, er alltids en eller annen bank som sier ja til slutt. Dere kan jo også lufte forsiktig å spørre om dere med inntekten deres om dere kan belåne huset senere til noe oppussing hvis dere får verdistigning.

Prøv å søke lån før dere selger bil. Selg isteden en bil på et senere tidspunkt hvis dere får trøbbel med å refinansiere. Det dere bør fokusere på er derimot å betale ned forbruksgjelden deres, og slutte å finansiere ordinært forbruk med dyrt forbrukslån.

Håper det ordner seg får dere! Er ikke vits å spare seg til fant, en lever med stor sannsynlighet kun en gang.